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住宅ローンを組むと、ほとんどの場合、
生命保険にも加入することになるのはご存知ですか？
「家は一生に一度の買い物」とよく言いますが、
20〜30年間の長い住宅ローン、
なかには45年プランなんていうものもあります。
場合によっては人生の半分をローンの返済期に費やすわけです。
そんな最中に万が一ということもないわけではありません。
そういった意味で住宅ローン利用にあたって避けては通れない保険制度。
それが団体信用生命保険です。
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●団体信用生命保険ってなに？
団体信用生命保険（通称「団信」と言われています）は、
住宅ローンの返済途中で死亡、高度障害になった場合に、
本人に代わって生命保険会社が住宅ローン残高を支払う制度です。
金融機関が、ローンの利用者をまとめて生命保険会社に申し込むもので、
掛け金も安く、また加入時年齢による条件の差がなく、メリットの多い保険であるといえます。
一般的に申込時70歳以上の方は加入できず、また保険期間は80歳の誕生月までです。
この保険は住宅金融公庫などの公的機関でも民間の金融機関でも取り扱っています。
もし加入していない場合、
一家の大黒柱に万が一のことが起こったら、
残された家族は住宅ローンに追われて暮らさなければなりません。
マイホームに安心して住み続けるために、団信は欠かせない存在と言えます。
●公庫は任意加入
住宅金融公庫などの公的ローンを利用するときには、
公庫団体信用生命保険が利用可能になります。
返済額が年間100万円だった場合、たったの2,810円、
年齢・性別問わず同一の掛金（年払）となっています。
ローン残高に応じて保険料が減っていくので、合理的かつ安価な掛金の保険です。
任意加入ですが、なんとローン利用者のうち、
95%が加入していることからも、
ローコストでリスク管理ができるメリットがおわかりいただけるでしょう。
「返済者のどちらかが亡くなったら、ローン残高が全額相殺される」共働き用のプランもあり、
保険料は2人分の2倍ではなく1.55倍と割安な設計となっています。
●民間では「がん保険」付きのところも！
銀行などの民間住宅ローンでは、
団体信用生命保険の加入は基本的に義務付けられていますが、
ほとんどの場合、ローン金利の中に保険料（約0.3％）が最初から盛り込まれているので、
それほど意識することはありません。
しかし最近では、団体信用生命保険で独自性を打ち出した、
ユニークな住宅ローンを用意する銀行が登場してきました。
例えば、「がん保障特約付団体信用生命保険」は、
ローン期間中に生まれて初めて「がん」になってしまった場合に、
通常の団体信用生命保険と同様、住宅ローン残高の100％相当額が支払われ、
ローン返済に充てられる団体信用生命保険です。
あくまで任意加入で、約0.2％金利が上乗せされますが、
三大疾病と言われる「がん」にも適用されるということで注目のプランと言えるでしょう。
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【団体信用生命保険の保険料】
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公庫 |
協会年金 |
銀行等提携□一ン |
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団信保険 |
任意加入
100万円あたり毎月約234円
（毎年1回引落しされます。）
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強制加入
100万円あたり毎月約230円
（月々の返済に加算されます。）
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強制加入
金利に含まれています。
（月々の返済に含まれます。）
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2004年前後の数値になりますので、現在は変更されていますのでご注意下さい
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●生命保険に余分に加入していませんか？
民間の住宅ローンですと、
通常は保険料がローン金利に含まれている場合がほとんどです（約0.3%）。
そのため、利用される皆さんは
自分が生命保険に加入していることを意識していないケースが多いのですが、
もし既に保険に加入していて、その中に住宅資金の保障額も含まれているのであれば、
それは重複加入。住宅ローンを利用するときには、
既に加入している保険の見直しも併せて行いましょう。
減額した分の保険料を住宅ローンの繰上返済の資金に充てたり、
長期療養等で返済ができなくなるリスクに備えて
長期所得補償保険などの損害保険に加入するなど、
効率の良い運用プランに組み替えるのも賢いやり方です。
この保険の存在は、案外知られておりません。
住宅ローンがチャラになる、と言っても亡くなったり、
障害にかかれば保険金が下りる、という話なので物入りではありますが、
万が一のときに残された家族への心配が少しでも軽減されることは確かだと思います。
将来が不安だから、高齢だから、と住宅ローンを諦める前にまずはご相談ください。
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